म कसरी बजेट सुरु गर्न सक्छु?

नेपालमा अझै पनि वित्तिय ज्ञानबाट धेरै मानिसहरू टाढा छन्।ती मानिसहरू पैसा र त्यसको बारेमा खुलेर कुरा गर्न सक्दैनन्।किन त????
 नेपालमा हाल 57.9% मानिसहरू मात्र वित्तिय साक्षर छन्।

Image source:google

के तपाई आफ्नो आयलाई बुढेसकालकाे लागि अवकाश याेजना बनाउन चाहनुहुन्छ?

कि तपाईं कुनै पनि बजेटमा वित्तीय स्वतन्त्रता प्राप्त गर्ने रहस्य जान्न चाहनुहुन्छ?

कि त आफ्नो वर्तमान जागिरबाट आएकाे सबै रकम बचत गर्न नसकेर हैरान हुनुहुन्छ?

यि सबैकाे सामाधान उत्कृष्ट बजेट बनाउनु हाे।
बजेटिङ एक अति आवश्यक सीप हो जसले तपाइँलाई आफ्नाे वित्तलाई नियन्त्रणमा राख्न सहयाेग गर्दछ।यसलाई विश्वास गर्नुहोस् वा नगर्नुहोस्, आफैलाई एक वित्तीय ढाँचा दिँदा वास्तवमा तपाईलाई थप लचिलोपन, अधिक पैसा खर्च गर्न, र वित्तिय सुरक्षा प्रदान गर्दछ।तपाइँको  20 बर्षकाे उमेर र त्याे भन्दा पछि तपाईंको पुरै जिवनमा आर्थिक सफलता वा आर्थिक स्वतन्त्रताकाे लागि बजेटले महत्वपूर्ण भुमिका खेल्दछ। जसले तपाइँलाई तपाइँको पैसा प्रभावकारी रूपमा व्यवस्थापन गर्न, खर्चलाई प्राथमिकता दिन र वित्तीय लक्ष्यहरूमा काम गर्न मद्दत गर्दछ। जस्काे फलस्वरूप तपाईं आफ्नो पैसा आफूले चाहेको कुराहरूमा खर्च गर्न सक्नुहुन्छ।

तर त्यो स्वतन्त्रता संग अधिक गम्भीर प्रश्नहरु आउँछ, 
जस्तै:
के म एक महिना धेरै खर्च गर्दैछु? 
के म यो सहि गर्दैछु? 
केमैले बचत गर्नुपर्छ?
बजेट सिर्जना गर्नाले ती प्रश्नहरूको जवाफ र थप वास्तविकतामा मद्दत गर्दछ।तपाईंले आफ्नो २० वर्षको उमेरमा किन बजेट सुरु गर्नुपर्छ प्रारम्भिक बचत गर्नु भनेको प्रत्येक पैसाबाट धेरै कमाउनु हो तपाईको भुक्तानी  कति ठूलो वा सानो छ भन्ने कुराले फरक पार्दैन। जति चाँडो तपाईंले बचत गर्न थाल्नुभयो, त्यति नै पछि तपाईंले कमाउनुहुनेछ। यो चक्रिय ब्याज भनिने सानो कुराको कारण हो। 

जब तपाइँ तपाइँको पैसा चाँडै लगानी गर्नुहुन्छ, तपाइँ त्यो लगानीमा मात्र ब्याज कमाउनुहुन्न, तर समय संग तपाइँ तपाइँको ब्याज मा ब्याज पनि कमाउनुहुन्छ। जति धेरै समय तपाईंले आफ्नो लगानी बढ्न दिनुहुन्छ, त्यति नै तपाईंले प्रत्येक पैसालाई निचोड गर्नुहुन्छ। 
यहाँ एक सरल उदाहरण छ:



22 वर्षको उमेरमा, रामले रू2000 कुनै बैंककाे व्यवस्थित लगानी योजना(systematic investment plan-SIP)मा लगानी गर्दछ जसले 10% फिर्ता प्रदान गर्दछ। उसले हरेक महिना रू2000 लगानी गर्न जारी राख्छ र ऊ 57 वर्षको उमेरमा पुग्दा उनको लगानीले उसलाई रू68,16,553.40 कमाउँछ।  अन्तिममा उसले लगानि सहित एकमुष्ट रू76,56,553.40 प्राप्त गर्दछ। 

यसलाई हरिसँग तुलना गरौं, जसले उही लगानी योजना पछ्याउँछ, तर 27 वर्षको उमेरमा सुरु हुन्छ। जब हरि 57 वर्ष पुग्छ, उनको लगानी मात्र रू38,38650.65को लायक छ र उसले लगानि सहित रू45,58,650.65 प्राप्त गर्दछ। रामले हरिले भन्दा 5 वर्ष पहिले लगानि गरेकाे कारण उनलाई रू29,77,902.75 थप कमाउन मद्दत गरे।
यस्ता लगानि याेजनाहरू धेरै छन्।बुझेर मात्रै आफ्नाे आय लगानी गर्नुहाेस्।

तपाईंको पैसाले ब्याज अधिकतम कमाउन आफ्नो पैसा ठूलो लगानीका साथ सुरुवात गर्नुपर्दैन। तपाईंले मात्र सुरु गर्नुपर्छ। बजेटले तपाइँलाई भविष्यको "वयस्क" को लागी तयार गर्दछ। 

म कसरी बजेट सुरु गर्न सक्छु? बजेट महत्त्वपूर्ण छ, तर यो जटिल हुनु पर्दैन।तपाइँको 20s मा बजेट बनाउन मद्दत गर्ने केहि चरणहरू तल बुदागत रूपमा प्रस्तुत गरिएकाे छ॥


१•तपाईंको आमदानि र खर्चको मूल्याङ्कन गर्नुहोस्: 
तपाईंको आय स्रोतहरू बुझेर सुरु गर्नुहोस्, जस्तै तपाईंको तलब, क्षणिक समय/स्वतन्त्र काम गरेबापत पाउने रकम,वा आम्दानीका अन्य स्रोतहरू। त्यसपछि, तपाईंको पैसा कहाँ जाँदैछ भन्ने कुराकाे स्पष्ट जानकारी  प्राप्त गर्न केही महिनाको लागि आफ्नो खर्चहरू ट्र्याक गर्नुहोस्। निश्चित खर्चहरू (भाडा, उपयोगिताहरू, ऋण भुक्तानीहरू) र परिवर्तनशील खर्चहरू (किराना, मनोरञ्जन, घर भन्दा बाहिर गरिने भोजन ) मा आफ्नो खर्च वर्गीकृत गर्नुहोस्। 

२•वित्तीय लक्ष्यहरू सेट गर्नुहोस्: 
आफ्नो अल्पकालीन/छाेटाे समय अवधि र दीर्घकालीन/लामाे समय अवधिका वित्तीय लक्ष्यहरू निर्धारण गर्नुहोस्। छोटो अवधिका लक्ष्यहरूमा छुट्टीको लागि बचत वा विद्यार्थी ऋणहरू भुक्तान गर्ने समावेश हुन सक्छ, जबकि दीर्घकालीन लक्ष्यहरूमा घरमा डाउन पेमेन्टको लागि बचत वा सेवानिवृत्ति/अवकाश कोष सुरु गर्न समावेश हुन सक्छ। स्पष्ट लक्ष्यहरू हुनुले तपाईंलाई आफ्नो खर्च र बचतलाई प्राथमिकता दिन मद्दत गर्नेछ।

३•बजेट सिर्जना गर्नुहोस्: 
तपाईंको आय र खर्चको आधारमा, तपाईंको वित्तीय लक्ष्यहरूसँग मिल्ने बजेट सिर्जना गर्नुहोस्। भाडा, उपयोगिताहरू, किराना सामान, यातायात, र ऋण भुक्तानी जस्ता आवश्यक खर्चहरूमा आफ्नो आयलाई विभाजन गर्नुहोस्। त्यसपछि, बचत र विवेकी खर्चको लागि एक भाग छुट्याउनुहाेस्। अप्रत्याशित खर्च वा आम्दानीमा परिवर्तनहरूको लागि अनुमति दिँदै, आफ्नो बजेटसँग यथार्थवादी र लचिलो हुनुहोस्। 

४•अनावश्यक खर्च कम गर्नुहोस्: 
आफ्नो खर्चको समीक्षा गर्नुहोस् र तपाईंले कटौती गर्न सक्ने क्षेत्रहरू पहिचान गर्नुहोस्। यसमा खाना खाने, मनोरञ्जन खर्च, वा सदस्यता सेवाहरू घटाउन समावेश हुन सक्छ। पैसा बचत गर्ने तरिकाहरू खोज्नुहोस्, जस्तै घरमा खाना पकाउने, सार्वजनिक यातायात प्रयोग गर्ने, वा बिलहरू वार्ता गर्ने। तपाईंको हालको वित्तीय अवस्थाको मूल्याङ्कन गर्नुहोस्: तपाईंको हालको आम्दानी, बचत,र लगानीकाे मुल्यांकन गरि चाहनामा नभई आवश्यकतामा मात्रै खर्च गर्ने बानी बनाउनुहाेस्। 

५•आपतकालीन कोष निर्माण गर्नुहोस्: प्रत्येक महिना आफ्नो आम्दानीको एक भाग छुट्याएर आपतकालिन अवस्थामा बचत गर्न थाल्नुहोस्। तपाईंको आपतकालीन कोषमा कम्तिमा तीन देखि छ महिनाको जीवन खर्चको लागि लक्ष्य राख्नुहोस्। यसले जागिर गुमाउने वा मेडिकल खर्च जस्ता अप्रत्याशित घटनाहरूको मामलामा सुरक्षा प्रदान गर्नेछ। 

६•उच्च ब्याज ऋण भुक्तान गर्नुहोस्: 
यदि तपाइँसँग उच्च-ब्याज ऋण छ भने, यसलाई सकेसम्म चाँडो भुक्तान गर्न प्राथमिकता दिनुहोस्। उच्च ब्याज ऋणले छिट्टै जम्मा गर्न सक्छ र तपाईंको वित्तीय प्रगतिमा बाधा पुर्‍याउन सक्छ। आफ्नो ऋण रणनीतिक रूपमा तिर्न कर्जा/ऋण लामाे समयअवधिका लागि लिनुहाेस् र प्रत्यक किस्त(installment) अनुशासित रूपमा तिर्दै जानुहाेस्। जसले तपाईंलाई ऋण भुक्तान गर्नमा सजिलाे हुन्छ। 

७•सेवानिवृत्ति(retirement)काे लागि बचत गर्नुहोस्:
तपाईंको आदर्श सेवानिवृत्ति जीवनशैलीको परिकल्पना गरेर सुरु गर्नुहोस्। तपाईं कहाँ बस्न चाहनुहुन्छ, तपाईंले पछ्याउन चाहनुहुने गतिविधिहरू, र तपाईंको इच्छित जीवनशैलीलाई समर्थन गर्न आवश्यक पर्ने वित्तीय स्रोतहरू जस्ता कारकहरू विचार गर्नुहोस्।
सेवानिवृत्तिको लागि कम्तिमा पनि आफ्नो आयकाे 20% भाग चाहिँ छुट्याउनु उपयुक्त हुन्छ।जुन छुट्टयाइएको रकम तपाईंको भविस्यकाे लागि एकदमै लाभदायक हुन्छ। नेपालमा उपलब्ध अन्य सेवानिवृत्ति योजनाहरू अन्वेषण गर्नुहोस्, जस्तै नागरिक लगानी कोष (CIT) वा कर्मचारी सञ्चय कोष (EPF)। यी योजनाहरूले क्रमशः नागरिक र कर्मचारीहरूलाई सेवानिवृत्ति लाभहरू प्रदान गर्छन्। 

सम्झनुहोस्, सेवानिवृत्ति योजना एक दीर्घकालीन प्रक्रिया हो, र यो चाँडै सुरु गर्न र आफ्नो बचत र लगानी प्रयासहरु संग संगत हुन महत्त्वपूर्ण छ।


८•नियमित रूपमा आफ्नो बजेटको समीक्षा र समायोजन गर्नुहोस्: 
तपाईंको आम्दानी र व्ययहरू परिवर्तन हुँदा, तपाईंको लक्ष्यहरूसँग पङ्क्तिबद्ध रहन सुनिश्चित गर्न तपाईंको बजेट नियमित रूपमा समीक्षा गर्नुहोस्। आवश्यकता अनुसार समायोजन गर्नुहोस् र आफ्नो प्रगति ट्र्याक गर्न जारी राख्नुहोस्। तपाईंको योजना तपाईंको लक्ष्यहरूसँग मिलिरहेको छ भनी सुनिश्चित गर्न नियमित रूपमा समीक्षा गर्नुहोस्। ट्रयाकमा रहनको लागि आफ्नो बचत, लगानी, र बजेट समायोजन गर्नुहोस्। 
बजेटकाे लागि मुख्य यी कुराहरूमा ध्यान दिनुहाेस्:
*तपाईंको आमदानि र खर्चको मूल्याङ्कन गर्नुहोस्
*वित्तीय लक्ष्यहरू सेट गर्नुहोस्
*बजेट सिर्जना गर्नुहोस्
*अनावश्यक खर्च कम गर्नुहोस्
*आपतकालीन कोष निर्माण गर्नुहोस्
*उच्च ब्याज ऋण भुक्तान गर्नुहोस्
*सेवानिवृत्ति(retirement)काे लागि बचत गर्नुहोस्
*नियमित रूपमा आफ्नो बजेटको समीक्षा र समायोजन गर्नुहोस् 

सहजताका लागि तपाईं बजेटकाे 50-30-20 नियम पनि अपनाउन सक्नुहुन्छ: 

आफ्नो कर पछिको भुक्तानीको 50% आवश्यकताहरूमा खर्च गर्नुहोस्—जस्तै आवास, उपयोगिताहरू, स्वास्थ्य हेरचाह खर्च, न्यूनतम ऋण भुक्तानी, र अन्य आवश्यकहरू। लुगा, मनोरञ्जन, सामाजिक घुमघाम, बिदाहरू, र खाना खाने जस्ता आवश्यकताहरूको लागि भुक्तान गर्न 30% प्रयोग गर्नुहोस्। वित्तीय लक्ष्यहरूका लागि 20% छुट्याउनुहोस् — जस्तै आफ्नो बचत निर्माण गर्ने वा ऋण चुक्ता गर्ने।
यदि तपाईंको ऋण छैन भने 20% भविष्यको लागि निश्चित भाग बचत र बाँकी पुरै लगानी गर्नुहाेस्। 


सम्झनुहोस्, बजेट एक सीप हो जुन विकास गर्न समय लाग्छ। आफैसँग धैर्य राख्नुहोस् र आफ्नो वित्तीय लक्ष्यहरूमा प्रतिबद्ध रहनुहोस्। 

यदि तपाईलाई याे लेख मनपरे टिप्पणी(comment) गरि सहयोग गर्नुहाेला जसले मलाई फेरि यस्तै लेख लेख्न प्राेत्साहन गर्नेछ,र तपाईंलाई याे पढेर केही प्रश्न वा जिज्ञासा छ भने टिप्पणी गर्न नभुल्नुहाेला।